沸沸揚揚的網(wǎng)聯(lián)平臺終于塵埃落定。網(wǎng)聯(lián)也被稱為網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)，即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，是專門為類支付寶、財付通等非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺。

央行近日下發(fā)通知——非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理。通知要求從明年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺集中處理。同時，各銀行和支付機(jī)構(gòu)需在2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

這意味著支付寶、微信等非銀行支付機(jī)構(gòu)告別了直連銀行的模式。這紙命令生效后，他們之間的資金，將全部通過網(wǎng)聯(lián)這個中轉(zhuǎn)站往來。

網(wǎng)聯(lián)股東目前有45家機(jī)構(gòu)和公司，根據(jù)第1期股東出資比例，央行下屬7家機(jī)構(gòu)共計持股37%，成為第一大股東；第三方支付平臺支付寶和財付通分別持股9.61%。網(wǎng)聯(lián)建成后將一頭對接115家持牌非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)，一頭對接近300家商業(yè)銀行。

早前，支付寶方面回應(yīng)，他們已經(jīng)在8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)平臺切量。騰訊財付通則在6月30日開始切量，成為首家參與切量的第三方支付機(jī)構(gòu)。所謂切量，是指支付平臺開始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實際交易場景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。另外，支付寶也表示，未來將一如既往響應(yīng)央行政策，積極配合監(jiān)管部門推動行業(yè)健康發(fā)展，推動無現(xiàn)金社會的建設(shè)進(jìn)程。

掃清第三方支付的監(jiān)管盲區(qū)

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中央支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專家委員會成員郭田勇指出，目前國內(nèi)有200多家支付機(jī)構(gòu)，各自形成一塊業(yè)務(wù)閉環(huán)，比如支付寶、財付通等，相互之間沒有打通，成立網(wǎng)聯(lián)，有利于央行統(tǒng)一掌控支付信息，對第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。

伴隨移動支付時代的到來，第三方支付發(fā)展迅速，支付寶和微信兩大巨頭共同占據(jù)了第三方移動支付90%以上的市場份額。他們繞開銀聯(lián)，直聯(lián)超過200家銀行。其中復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系像一張密不透風(fēng)的網(wǎng)，直聯(lián)這種模式在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來有一些潛在的風(fēng)險和問題，隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險隱患的重視，央行下決心要成立網(wǎng)聯(lián)，切斷銀行的直聯(lián)模式。作為非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，網(wǎng)聯(lián)建成后將一頭對接115家持牌非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)，一頭對接近300家商業(yè)銀行。

在中央財經(jīng)大學(xué)歐陽日輝教授看來：“網(wǎng)聯(lián)的建立和運營，可以促進(jìn)我國第三方支付和移動支付的規(guī)范、健康和安全發(fā)展，對我國金融生態(tài)系統(tǒng)的完善具有里程碑的意義。對消費者使用第三方支付平臺不會產(chǎn)生影響。”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受訪問時表示，網(wǎng)聯(lián)成立后，在第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間建立了一道“墻”，任何第三方支付機(jī)構(gòu)必須通過與網(wǎng)聯(lián)對接才能接入銀行，形成“四方模式”。第三方支付機(jī)構(gòu)線上支付的相關(guān)數(shù)據(jù)都將被網(wǎng)聯(lián)掌握，央行通過網(wǎng)聯(lián)就可以掌握資金交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)透明化監(jiān)管。

網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)穩(wěn)定性有待檢驗

對于支付寶等巨頭來說，備付金由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一托管減少了他們的隱性收入，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和盈利方式才能維持既有地位。而對于廣大的中小型第三方支付平臺而言，他們可以以較低的成本接入網(wǎng)聯(lián)平臺，而無需付費對接多家銀行，獲得了和巨頭同場競技的機(jī)會。薛洪言直言網(wǎng)聯(lián)的成立給中小支付機(jī)構(gòu)帶來好處，“在這么一個新階段，中小支付機(jī)構(gòu)可以節(jié)省一些系統(tǒng)建設(shè)的成本，不用跟銀行談判，可以把心思更多花在產(chǎn)品設(shè)計客戶服務(wù)上”。但盡管如此，大型第三方支付機(jī)構(gòu)擁有更多客戶、場景和交易量，仍舊會占據(jù)優(yōu)勢。

不過，據(jù)了解，網(wǎng)聯(lián)平臺的目標(biāo)容量是每秒處理12萬筆的平穩(wěn)運行能力，峰值期的目標(biāo)是每秒18萬筆。由于采取的是分布式技術(shù)，網(wǎng)聯(lián)未來的容量還具備水平擴(kuò)展能力，以解決不斷增長的在線支付吞吐量。第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)后，不僅支付寶之后還有更多的機(jī)構(gòu)接入，這背后需要依靠強(qiáng)大的技術(shù)能力做支撐。網(wǎng)聯(lián)還是新生嬰兒，未來能否經(jīng)受某一時段海量的支付交易處理的考驗，成為市場的關(guān)注點。

郭田勇也強(qiáng)調(diào)網(wǎng)聯(lián)要做好業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，比如系統(tǒng)信息容納量、運算速度等。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴科技日報記者：網(wǎng)聯(lián)平臺的成立說明國家已經(jīng)看到了個人支付、結(jié)算過程中巨大數(shù)據(jù)量的潛在可能性和風(fēng)險，此舉將市場上分散的第三方支付統(tǒng)一到一個平臺，將其數(shù)據(jù)流量全部匯總而非任其直接對接銀行，這對于金融安全意義很大——過去數(shù)據(jù)集中在少數(shù)“寡頭”手中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法獲取數(shù)據(jù)情況，資金的流向長期游離于監(jiān)督之外，為洗錢、套現(xiàn)獲利等非正常金融行為提供了可乘之機(jī)。

通過網(wǎng)聯(lián)平臺，央行不僅可以對第三方支付平臺實現(xiàn)全景式監(jiān)管，規(guī)避金融風(fēng)險。另一方面，通過從支付寶、財付通等機(jī)構(gòu)取得數(shù)據(jù)的控制權(quán)，可以進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)挖掘和分析，避免大型機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壟斷，優(yōu)化數(shù)據(jù)資源的開發(fā)利用，甚至為未來建立更全面、更權(quán)威的國人征信系統(tǒng)，打下堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

支付寶向微信轉(zhuǎn)賬可能不是夢

如果支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，我們的生活會發(fā)生改變嗎？網(wǎng)聯(lián)成立后，第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)范了，透明了，央行也能掌控風(fēng)險。如果支付上限取消了有可能給第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)打開新的發(fā)展空間。一談到各個支付機(jī)構(gòu)就容易聯(lián)想到各自為政，這里面或許存在隱患，實際上，有專家設(shè)想未來興許第三方支付機(jī)構(gòu)間可以互相轉(zhuǎn)賬。現(xiàn)在支付寶是無法直接向微信的支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，接入網(wǎng)聯(lián)后，如果能夠開通這個功能的話，那對消費者來說，壁壘消失了，就可以隨意向第三方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。