請聯系實際談談中國消費信貸業務發展的制約因素與對策。
(1)收入水平對消費信貸發展的制約
中國當前的人均GDP約在800美元左右，從西方國家的經驗看處于消費信貸快速發展的前期。收入水平低制約了消費信貸的總體規模。
(2)個人信用制度的建立剛剛起步
長期的計劃經濟體制中不承認個人信用，因而缺乏個人信用記錄，沒有個人信用的調查和評價中介機構，個人資信調查的成本高，而且真實性不夠，加大了消費信貸的風險，由此加大了消費信貸的啟動成本。
(3)消費觀念
“借錢消費”、“寅吃卯糧”與中國傳統的“勤儉持家”、“量力而行”的消費觀念是沖突的。后者在較大程度上與中國的高儲蓄率有關。消費觀念是價值觀念的重要反映，它的轉變需要較長的過程。
(4)社會保障制度不完善
中國的社會保障制度一方面需要改革，增加個人繳費，另一方面需要經過擴大覆蓋面而不斷完善。轉軌時期不完善的社會保障制度(失業、養
老、醫療等)加劇了收入預期的不確定性及儲蓄傾向的提高，從而制約消費信貸的發展。
(5)金融機構控制和管理風險的水平較低
消費信貸發展的起步階段，金融機構的風險意識雖然增強，但由于缺乏風險管理的人才、方法和手段，控制和管理風險的能力較低，因而只能逐步探索、循序漸進。
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