家庭理財(cái)就像下棋，首先得保證自己不輸。家庭理財(cái)又如一艘在大海里航行的船，安全航行是最基本的要求，因此，你需要優(yōu)先考慮的不是它能多快到達(dá)目的地，而是如何保障船能平穩(wěn)航行不至于翻船。而要為自己嘔心瀝血辛辛苦苦掙來(lái)的家庭財(cái)富上一把牢固的“安全鎖”，第一要素就是為其建立應(yīng)急預(yù)案，把防范家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素設(shè)計(jì)進(jìn)去，并采取相應(yīng)的防范措施。

在家庭理財(cái)中，你應(yīng)該從以下幾方面建立“應(yīng)急預(yù)案”機(jī)制。

不做“月光家庭”

切記：不要將所有家庭財(cái)產(chǎn)用于消費(fèi)或投資

“月光家庭”有兩種表現(xiàn)形式，一是幾乎將所有家庭收入用于消費(fèi)，一年難得存下幾個(gè)銅板。其后果是：一旦發(fā)生緊急情況，將難以度過(guò)危機(jī)，只能坐等救濟(jì)；另一種是將所有儲(chǔ)蓄投入到風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，如股票、房地產(chǎn)等，帳面上的資產(chǎn)雖然不菲，但在沒(méi)兌現(xiàn)的情況下，現(xiàn)金儲(chǔ)備其實(shí)幾乎為零。其后果是：如若發(fā)生自然災(zāi)害、意外事件、金融風(fēng)暴，這些帳面上的資產(chǎn)頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。

設(shè)立家庭應(yīng)急基金

切記：非到萬(wàn)不得已，不得動(dòng)用

月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個(gè)家庭不可能永遠(yuǎn)不出現(xiàn)大的風(fēng)波，在遇到突發(fā)事件時(shí)，有一筆能及時(shí)動(dòng)用的錢(qián)顯然能幫助這個(gè)處于危難之際的家庭站穩(wěn)腳跟。因此，設(shè)立家庭應(yīng)急基金應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)淖罨卷?xiàng)目，同時(shí)應(yīng)解決好以下兩個(gè)問(wèn)題：

第一，這筆家庭應(yīng)急基金以多少為宜？

家庭應(yīng)急基金具體以多少為宜可根據(jù)各自家庭的情況決定，一般來(lái)說(shuō)要準(zhǔn)備3~6個(gè)月日常支出的金額作為家庭應(yīng)急基金，如果家有好動(dòng)的小孩，體弱的老人，愛(ài)運(yùn)動(dòng)、常出差、工作性質(zhì)有風(fēng)險(xiǎn)的人，還應(yīng)多準(zhǔn)備一些。

第二，如何管理這筆家庭應(yīng)急基金？

這筆錢(qián)放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？

方法一：將這筆錢(qián)存入專(zhuān)門(mén)的帳戶，同時(shí)辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發(fā)生意外，從父母處得到密碼即可支取。

方法二：將該應(yīng)急基金帳戶托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢(qián)時(shí)銀行有權(quán)要求自己出具發(fā)生家庭意外事件的證明，否則不能支取。

方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險(xiǎn)柜，不到萬(wàn)不得已，不得取出。

購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

切記，地震災(zāi)害多不保，除非購(gòu)買(mǎi)地震附加險(xiǎn)

當(dāng)災(zāi)難和意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)，就是個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的一把雨傘、一塊盾牌，因此應(yīng)重視家庭保險(xiǎn)，以“防”為主。

目前，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率一般為2%左右，一年花1000元就可以保50萬(wàn)元家產(chǎn)一年的平安，以下險(xiǎn)種可供你參考。

安居綜合險(xiǎn)（太保）：該險(xiǎn)種除對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)中房屋、裝潢、家具、家用電器等一般財(cái)產(chǎn)進(jìn)行承保外，還擴(kuò)展承保現(xiàn)金、金銀珠寶等。當(dāng)被保人所居住所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落、爆裂等事故而導(dǎo)致第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)負(fù)責(zé)賠償。

居安理財(cái)型家庭綜合險(xiǎn)（華泰）：該險(xiǎn)種集保險(xiǎn)與投資于一身，一次性繳納保險(xiǎn)保障金，在保險(xiǎn)合同期滿后，無(wú)論保險(xiǎn)責(zé)任期間是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，你都可以全額收回保險(xiǎn)保障金，并獲得附屬權(quán)益中減去風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)后的投資收益。

金牛投資保障家財(cái)險(xiǎn)（中保）：這是一種集投資、保險(xiǎn)保障為一體的新型險(xiǎn)種，投保人獲得家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障外，其所繳的保費(fèi)將同時(shí)獲得固定收益的投資回報(bào)。

此外，單就住房保險(xiǎn)而言，如果你是貸款買(mǎi)房，可投保城鎮(zhèn)居民貸款保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任是因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)及空中墜落物造成投保房屋損壞，保期自貸款次日零時(shí)起到貸款還清之日止。按保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額，年保險(xiǎn)費(fèi)率為1%；如果你是全款購(gòu)房，還可以選城鎮(zhèn)住房定額保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，一是火災(zāi)、爆炸；二是暴風(fēng)、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風(fēng)造成的保險(xiǎn)房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫。

需要提醒的是，因地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險(xiǎn)，一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中均把該風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任，你只有在投保了普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的同時(shí)額外投保地震附加險(xiǎn)，對(duì)于地震造成的財(cái)產(chǎn)損失才能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

妥善保護(hù)家庭貴重物品

切記：莫因小花費(fèi)而釀大損失

古董、字畫(huà)、珠寶首飾等一般不在保險(xiǎn)公司承保范圍內(nèi)，最好的辦法是到銀行租一個(gè)保險(xiǎn)柜，將這些貴重物品和家庭的所有財(cái)產(chǎn)憑證存放進(jìn)去。這一作法會(huì)產(chǎn)生一筆額外的開(kāi)銷(xiāo)，但對(duì)能擁有古董、字畫(huà)等貴重物品的家庭來(lái)說(shuō)，這應(yīng)該只屬于“灑灑水”的問(wèn)題。

建立家庭財(cái)產(chǎn)檔案

切記：有備方能無(wú)患

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭理財(cái)已多元化，銀行帳戶、卡折密碼、股權(quán)憑證、房產(chǎn)憑證、買(mǎi)賣(mài)合同、借條、欠條、收條……幾乎應(yīng)有盡有，而一旦突然事件導(dǎo)致這些憑證、票據(jù)的消失和密碼丟失，都將對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：

一是應(yīng)建立家庭財(cái)產(chǎn)檔案，將家庭投資的項(xiàng)目、關(guān)涉的銀行和單位、帳面金額多少、卡折帳號(hào)和密碼、對(duì)外債權(quán)債務(wù)的憑證等一一列明，發(fā)送到自己郵箱或者U盤(pán)、手機(jī)卡內(nèi)。

二是當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，在保障逃生前提下，別著急搶救家具家電等有形家產(chǎn)，而應(yīng)首先搶救債權(quán)憑證等。為保證搶救的及時(shí)有效，平時(shí)應(yīng)將此類(lèi)憑證和票據(jù)集中存放在文件袋中。